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退休理財:早定投基金收益可觀

 理財案例

  李先生夫婦今年45歲左右,李先生是一家國有企業財務員工,李太太是學校教務老師。兒子17歲,明年將要參加高考。夫婦兩人月收入平均7000元左右。李先生一家居住在一套76平方米的三居室樓房。家裏有1年期定期存款30萬元,月平均生活費3000元。李先生夫婦希望能夠支持兒子讀完大學,然後就籌備退休規劃。

  理財分析

  李先生的家庭即將步入成熟期,工作收入穩定,家庭結構簡單。近期的家庭理財目標除了準備子女大學教育金外,最主要的就是進行夫婦兩人的退休規劃。

  以大學教育金每年3萬元計,李先生的兒子讀完大學約需要12-15萬元。那麼,李先生現有儲蓄中,大約有15萬元將要用來作為退休規劃的基金。

  李先生夫婦按照國家有關規定,享有社會保險、醫療保險、住房公積金,這些社會保險帳戶餘額可以滿足李先生夫婦基本的生活,但要保持現在的生活品質,還需要進行退休規劃。

  李先生夫婦現在均為45歲,至少還可以工作10年,10年後李太太退休,15年後李先生退休,按照目前城市居民的期望壽命,他們退休後至少還要生存20年。按照現在的生活水準,那麼他們需要的退休金大致為50萬元。

  如果按照現在的儲蓄狀況,每年李先生可以儲蓄4.8萬元。假設在今後10年的工作期間,李先生按照現在的儲蓄速度,採用穩健的投資方式,每年預期4%的收益回報率,10年後可以積累大約57萬的儲蓄額,基本上可以滿足李先生夫婦50萬元的退休生活需求。

  目前測算應該是最樂觀的計算,不包括期間可能發生的意外,以及為兒子今後結婚準備房子首付的儲蓄。

  理財規劃

  第一,李先生夫婦根據自己身體健康狀況,分別購買一份大病保險和10年定期壽險,以防在籌備養老金期間發生意外。

  第二,將現有30萬元儲蓄中的15萬元仍保持定期儲蓄,以準備明年兒子上大學的費用。另外15萬元購買平衡型基金,按每年6%的收益率計算,準備今後購買第二套住房首付的備用金。

  第三,在每月4000元儲蓄中,拿出1000元放入活期儲蓄,以備日常支出;1000元零存整取,積少成多;另外2000元進行平衡型基金的定期定投,積累退休基金。

  如果不發生意外,10-15年後,李先生夫婦應該能夠準備所需金額的退休養老基金。

  關於退休規劃的Tips:

  1、儘早開始儲備退休基金,越早越輕鬆人的理財收入成長會隨著資產水準的提高而不斷增加。因此,退休規劃最好應從40歲開始,40歲後,還有近20年的工作收入,可以用來準備60歲退休之後的20年的生活。否則,即使你的每月投資已做了最佳運用,剩下的時間已不夠讓退休基金累積到足夠供你晚年舒適悠閒的生活。

  2、退休金儲蓄的運用不能太保守若用定期存單累積退休金,無論在什麼年齡開始準備,都要留下一半以上的工資收入。為了準備退休金,必須大幅降低工作期的生活水準。如果運用定期投資基金,報酬率均可達6%-12%,以平均儲蓄率20%-30%計算,大致可以滿足晚年的生活需求。

  3、假如工作期40年,退休後養老期20年,退休後基本生活支出占工作期收入40%的話,那麼在工作期40年中,需將收入的20%進行有確定收益的儲蓄若儲蓄率可達40%,多出來的20%可投資定期定額基金,其投資成果作為退休後的生活品質支出;若投資效果較好,可用於環遊世界等自己夢想的生活品質支出。除此之外的富餘資金,還可以成為遺產留給後代,幫助他們維持一個理想的生活水準。
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