因工作關係，筆者多次赴日，期間結識了一些日本老年人。交往中筆者發現，日本老年人有其獨特的“三分法”理財方式，甚為科學實用。
岡田是一所大學的退休教授，月退休金是80萬日元（約合人民幣6.25萬元），扣除每月房貸5萬日元，生活資金有75萬日元（約合人民幣5.86萬元），這在日本，是偏中等家庭生活的標準。但是，岡田的家庭生活水準在當地屬於一般，甚至有些捉襟見肘，因為75萬日元生活費中，扣除各項投資後，只有30萬日元左右（約合人民幣2.35萬元）能用於生活開支。岡田有三個女兒，大女兒在中國留學並成了家，另外兩個女兒一個在工作，一個在讀大學。岡田的理財方式便是為當今很多日本老年人所推崇“三分法”：全部資金分成流動資金、使用預定資金、生利性資金三部分。
流動資金設置這部分資金，主要是為了防備生病、受傷、災害等突發急事而準備，要求是可以馬上變現，所以這筆資金多以活期存款、短期定存等靈活的方式儲備。岡田每月從退休金中拿出8-14萬日元存入銀行，用作流動資金。一旦家中遇到了急事，他就可以及時從銀行取出這部分錢來應急。
使用預定資金設置這部分資金主要是為了未來幾年內的家庭短期發展規劃需要，如買房或買車計畫、數年後子女上大學所需的學費等。在日本，這部分資金的設置是財務規劃師根據個人具體的“生活規劃”來制定的，這筆資金的投資可偏向於中長期回報較高的金融產品，如定期存款、累積型定期存款、國債等。岡田根據規劃師的建議，從每月收入中拿出15萬日元，用於這項投資。
生利性資金這是指預計10年內不會使用的資金。在日本，這筆資金一般主要用來養老、交子女學費；一些老年人也用這筆資金進行長線投資，賺取更高回報，如購買股票、基金、債券、外匯等。岡田因膝下還有兩個女兒沒有成家，所以他每月要拿出退休金的15-20萬日元用於生利性資金，以支付女兒們的學費，並為她們儲備一定的婚嫁金。
此外，岡田還要為自己和妻子準備一筆養老金。“儘管社會福利機構可以避免我們老年時露宿街頭，但自己手裏也要有一筆養老金，這樣，我和內子就可以周遊世界啦！”岡田對這部分投資比較看重，每月劃錢時，他都親自去銀行辦理。
趨向成熟理性，注重資產配置，獲取穩定回報，這就是日本老年人的現代理財觀。他們的理財理念和方法，對我們不無啟示。 |
