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高儲蓄率家庭應調整資產結構

家庭情況

  張女士和愛人都是杭州市區級醫院裡的醫生,兩人一年收入12萬元左右,一個月的開支在3000元左右,伙食約1000元左右,但是伙食是由張女士的婆婆提供的,家裡的水電煤氣零食還有女兒的開銷是夫妻倆自己開支的。

  張女士的婆婆的退休工資是1000元左右,張女士的公公仍在給別人打工,包中餐與晚餐,一個月收入1100元,給家裡700元,公公還有7年退休。還有一套建築面積約75平方的房子出租,月租金550元。因此,張女士婆婆家一個月收入是2250元。

  張女士夫妻倆現在住的是125平米的房子,市場價100萬元左右,房款已付清,但欠親戚3萬元。現家裡基本沒多少餘款,希望能在10月份前還清。兩人住房公積金尚未取出,估計3萬不到。

  理財需求

  1.未來還想買車,何時能買車,買多少價位的車,才能不影響我們的生活質量?

  2.還想買套160平米以上的房子,何時才能付得起首付?

  財情分析

  張女士家庭月均收入達1萬元,年節餘預計有6.6萬元,儲蓄率高達55%,家庭負債率為2.91%,應該說財務狀況比較好,目前在杭州屬於中等收入高儲蓄率家庭。從目前的家庭資產來看,住房自用不能帶來收益,而從金融資產的比率來看只有2.91%,張女士的家庭資產存在結構性問題,如果發生家庭財務危機,家庭房產變現困難。

  張女士家庭處於家庭成長期,在支出方面,子女養育與教育負擔將逐漸增加,但同時隨著收入的提高也應增加儲蓄額,來應對購房計劃與購車計劃。在理財活動上,目前可累積的資產不高,以存款及基金定投為主,先累積足以用來做多元化投資或創業的第一桶金。綜上,目前張女士的理財重點在於:開創收入來源,增加家庭金融資產,改變不合理的資產結構。

  理財建議

  做好節餘資金的投資組合

  張女士在還完債務以後,如果收入的增長與家庭支出保持同步,年節餘為96000元,對節餘資金的合理投資非常關鍵,張女士近期的流動資金不足,未來子女教育、老人贍養等支出將呈上升趨勢,家庭投資應以穩健為主。

  兩年以後再購車

  張女士購車以後,對家庭的財務生活會產生兩方面的影響,一方面減少了生息資產的占比,降低了投資收益;另一方面是由購車以後一般每年將會增加2萬元左右的使用費用,從而降低每年節餘。但對於張女士這樣上有老下有小的家庭,汽車又確實需要,另外根據測算,兩年後張女士將會有20萬元左右的金融資產,所以建議張女士兩年以後購買15萬元以內的經濟型轎車。

  購房計劃要作調整

  我們做一個測算,假設張女士購車後,每月節餘降為5000元,準備購買住房,價格160萬元,按3.00%的通貨膨脹率算,10年後需要準備的金額是2150266元。每月存儲5000元,按7.30%的投資回報率算,10年後可貯備879860元,可以解決首付款問題,但每月存儲5000元,按目前7.11%的貸款利率算,只可負擔15年552493元的貸款,住房的總價存在很大的缺口,而且未來住房的不確定因素很多,所以張女士的購房計劃要作很大的調整。而從張女士目前的住房情況來看,購房並不是必需項。
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