車貸險概念及保障範圍
什麼是車貸險？
不少人希望通過貸款的方式買車，提前過一把有車族的癮，銀行也為此打開了方便之門。但由於車輛是移動資產，風險很大，銀行除了對貸款人進行信用考察之外，還要求提供相應的擔保，否則不予貸款。而車輛貸款保險是目前主要的擔保方式之一。在車貸險中，被保險人是銀行，保險公司承保貸款人不還款責任。
保險公司對於下面兩種情況賠付：
當投保車主在保險合同有效期內遭受意外傷害，導致身故或者經鑒定達到一級至四級傷殘；投保人自保險期間開始180日後(不含第180日)初次罹患疾病，導致身故或者鑒定達到一級至四級傷殘，由保險公司完全承擔貸款本息餘額的還款責任。
車貸險還承擔"無理由"不還款的情況，當投保車主連續三個還款期未履行還貸責任，銀行通過拍賣車輛實現抵(質)押權後，所獲資金不足以清償未償還的貸款本息的，保險公司負責賠償差額部分。不過，銀行也要承擔10%的損失。
如何購買車貸險
不少人都購買過房貸險，投保手續簡單，基本上按照貸款數額計算保費。雖然車貸險同屬於保證保險，但投保有不少特別的"講究"。
１、要提供個人資信證明。保險公司提供車貸險時需要投保人提供個人資信狀況，包括償款能力、誠信狀況等，這通常由貸款銀行審核認定。由於目前車貸險在賠付時實行10%的絕對免賠率，銀行也要承擔風險，所以資信審核比較嚴格。
２、是費率與資信狀況掛鉤。保險公司通常根據個人資信狀況來決定車貸險的費率，如85分的費率是1.3%，75-84分的費率是1.8%……50-54分的費率是3.2%，50分以下不予貸款，當然，還可以實行適當的費率浮動。保險金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險的保費就是對應的費率乘以保額。還有一部分保險公司採取費率與貸款年限掛鉤的辦法，費率與貸款時間長短有關。總體上看，以資信狀況決定費率是車貸險的主流。
３、必須購買相應的車輛保險，這是車貸險比較特殊的地方。在實際操作中，要求貸款人購買車輛時投保車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、交強險和第三者責任險等，其目的是防範車輛本身的風險，如被盜搶，保險公司可以賠付給車主相應的款項，用於償還貸款。不同保險公司對於購買的車險險種有所不同，有的還要求增加不計免賠險等。對於這些保險，保險期間至少應與貸款期限相同，而且要一次性交費，比如王先生投保3年期的車貸險，需要一次性繳清3年期車貸險和3年車輛險的保險費。有的保險公司還要求車輛保險期比貸款期長6個月。這樣算下來，車主要繳納的保費數目不菲，20萬元的車輛，如果貸款三年期10萬元，需要一次性繳納保費約16000元。
４、貸款期限較短。由於車輛貸款金額相對較少，加上車輛損耗大，保險公司為控制風險，車貸險的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。受保險期限的約束，貸款人需妥善規劃好自己的還貸計劃。
提前還款如何退保
如同房貸一樣，在經濟允許的情況下，貸款買車的人會提前還貸，那麼，提前還貸怎麼計算保費呢？這是很多人所關心的。根據規定，投保人提前還清購車貸款的可申請退保，投保人憑保險單正本、被保險人提供的還清貸款及利息的書面證明和對退保無異議的書面證明、退保申請書向保險公司申請退保，保險公司根據實際貸款期退還剩餘保險費。實際貸款期按季度計，不足一季度的按一季度計，保險期間也按季度計，這樣，應退保費＝[1-(實際貸款期/保險期間)]×實繳保險費。 |
