胡先生，57歲，公司部門經理，年收入12萬元。胡太太，55歲，剛退休。夫妻倆有一個兒子和一個女兒，都已經成家開始獨立生活。已經退休的胡太太和即將退休的胡先生過著比較舒適的生活，子女都已成家，於是開始規劃自己的老年生活。
面對震盪的股市風波，夫妻倆撤出了大部分的投資，決定通過購買保險規劃自己未來的老年生活。在保險代理人的指導下，購買了一份10萬元保額的終身養老險，5年繳費，65週歲領取養老金，每年交費14萬元。回到家中仔細核算後，發現到100週歲的時候領到的養老金居然還達不到自己所交的保險費。對此，夫妻倆十分困惑。
▲ 案例分析：
對於胡先生夫妻倆的困惑是十分好理解的，出現保費倒掛的原因主要有：一是夫妻倆的年齡偏大，致使保費偏高；二是由於購買的是終身型保障的養老險，比定期型同類險種的保費偏高。
養老險是針對老年生活提前進行規劃，包含身故保障，同時可能兼顧分紅等功能的險種。這類險種保費受年齡的影響較大，年齡越大，保費越高。因此，這類險種主要的購買人群是提前規劃老年生活的青少年和中年人。
上述事例中可以瞭解到，胡先生夫妻倆的年齡明顯偏大，購買養老險已經不太划算。因此，可以購買投連險或者萬能險來代替養老險。此外，從目前的情況來看，夫妻倆都擁有社保，胡太太已經退休，胡先生也即將退休，目前夫妻倆的需求是：健康、養老和意外。
▲ 建議：
通過對胡先生夫妻的需求分析，建議夫妻倆在購買保險時可以選擇重大疾病險、住院醫療險和意外險；養老方面，可以購買投連險或者萬能險來代替，或者為子女購買投資類險種作為養老的儲備。
（北京明亞保險經紀有限公司研究發展部 楊鵬） |
