家庭情況
張女士和愛人都是杭州市區級醫院裡的醫生，兩人一年收入12萬元左右，一個月的開支在3000元左右，伙食約1000元左右，但是伙食是由張女士的婆婆提供的，家裡的水電煤氣零食還有女兒的開銷是夫妻倆自己開支的。
張女士的婆婆的退休工資是1000元左右，張女士的公公仍在給別人打工，包中餐與晚餐，一個月收入1100元，給家裡700元，公公還有7年退休。還有一套建築面積約75平方的房子出租，月租金550元。因此，張女士婆婆家一個月收入是2250元。
張女士夫妻倆現在住的是125平米的房子，市場價100萬元左右，房款已付清，但欠親戚3萬元。現家裡基本沒多少餘款，希望能在10月份前還清。兩人住房公積金尚未取出，估計3萬不到。
理財需求
1.未來還想買車，何時能買車，買多少價位的車，才能不影響我們的生活質量？
2.還想買套160平米以上的房子，何時才能付得起首付？
財情分析
張女士家庭月均收入達1萬元，年節餘預計有6.6萬元，儲蓄率高達55％，家庭負債率為2.91％，應該說財務狀況比較好，目前在杭州屬於中等收入高儲蓄率家庭。從目前的家庭資產來看，住房自用不能帶來收益，而從金融資產的比率來看只有2.91％，張女士的家庭資產存在結構性問題，如果發生家庭財務危機，家庭房產變現困難。
張女士家庭處於家庭成長期，在支出方面，子女養育與教育負擔將逐漸增加，但同時隨著收入的提高也應增加儲蓄額，來應對購房計劃與購車計劃。在理財活動上，目前可累積的資產不高，以存款及基金定投為主，先累積足以用來做多元化投資或創業的第一桶金。綜上，目前張女士的理財重點在於：開創收入來源，增加家庭金融資產，改變不合理的資產結構。
理財建議
做好節餘資金的投資組合
張女士在還完債務以後，如果收入的增長與家庭支出保持同步，年節餘為96000元，對節餘資金的合理投資非常關鍵，張女士近期的流動資金不足，未來子女教育、老人贍養等支出將呈上升趨勢，家庭投資應以穩健為主。
兩年以後再購車
張女士購車以後，對家庭的財務生活會產生兩方面的影響，一方面減少了生息資產的占比，降低了投資收益；另一方面是由購車以後一般每年將會增加2萬元左右的使用費用，從而降低每年節餘。但對於張女士這樣上有老下有小的家庭，汽車又確實需要，另外根據測算，兩年後張女士將會有20萬元左右的金融資產，所以建議張女士兩年以後購買15萬元以內的經濟型轎車。
購房計劃要作調整
我們做一個測算，假設張女士購車後，每月節餘降為5000元，準備購買住房，價格160萬元，按3.00％的通貨膨脹率算，10年後需要準備的金額是2150266元。每月存儲5000元，按7.30％的投資回報率算，10年後可貯備879860元，可以解決首付款問題，但每月存儲5000元，按目前7.11％的貸款利率算，只可負擔15年552493元的貸款，住房的總價存在很大的缺口，而且未來住房的不確定因素很多，所以張女士的購房計劃要作很大的調整。而從張女士目前的住房情況來看，購房並不是必需項。 |
