月入4500 北京低收入家庭三年內如何買房又生娃

willardylia0819

基本情況：郭先生，30歲，本科學歷，醫生，北京居住，身體健康，已婚，計劃一年後要個孩子，本人對投資相關知識知道的較少，所以只對基金和債券做了少部分投資，而且對投資持謹慎態度，沒有房產，沒有汽車，目前有現金及活期存款7000元，本人月收入4500元，每月房屋支出1000元，衣食費500元，交通費200元；本人為投任何保險，妻子有保險，每年保險費支出900。

　　理財目標：兩三年內在郊區買套房子，給自己買份人壽保險，一年後寶寶出世，應對寶寶如何規劃，提高自己的資產價值。

　　一、 基本財務資料

　　郭先生家庭月收入為4500元，每月固定支出為1700元，生家庭總收入偏低，資產較少，在北京屬於收入偏低的家庭；郭先生家庭總資產較少，只有7000元的現金及活期存款，沒有負債；因為郭先生對投資持謹慎態度，所以只對基金和債券做了少部分投資，數額材料中沒有給出；每年只有妻子的保費支出共900元。

　　二、 財務狀況分析

　　通過對上述財務資料的分析，可以看出郭先生的資產結構中存在著不盡合理的地方，在一些指標上還需要進行改進。

　　郭先生家庭的結餘比率為43%，高於該財務比率的參考值30%。說明郭先生注重家庭財富的積累，具有一定的儲蓄意識，但應注意對結餘資金的有效合理利用，擴大資金的增值空間。

　　郭先生家庭的流動性比率為4.12，高於常值3。醫生的行業較為穩定，因此資產的流動性並非首要考慮的因素，可以保持較低的資產流動性比率，將跟多的流動性資產用於擴大投資。

　　郭先生家庭的投資與淨資產比率低於25%。表明郭先生的投資意識較弱，所以郭先生還可以更好地利用槓桿效應以提高資產的整體收益率。

　　郭先生家庭的負債比率與負債收入比率都為0。說明郭先生的資產狀況較好，但適當的負債比率利用借貸資金進行投資，當投資收益大於借貸利息時便可獲得額外收益，改善自身的經濟狀況。

　　總體分析郭先生家庭的各項經濟指標可以發現郭先生的資產負債狀況較好，但資產結構不太合理。郭先生正處於事業的起步階段，預期收入會有所增長，但隨著寶寶的出世，還要增加孩子的撫養教育費用；同時，現有的支出也會增加。所以，郭先生在注重資金積累的同時還要關注資金的使用效率，提高資金的收益率。

　　搜狐理財頻道特約北京東方華爾理財師團隊王曉宇答覆如下：

　　三、 理財規劃方案

　　根據郭先生的理財目標以及郭先生財務結構中存在的問題，我為郭先生設計了下面的理財規劃方案。

　　現金規劃：根據郭先生家庭的資產狀況，建議從現金及留存約5500元作為家庭備用金，應對突發之間對家庭生活帶來的衝擊。這部分資金可以部分以活期存款的形式存在，另一部分則可以考慮以貨幣市場基金的形式存在。這樣既保證的資金提取的靈活性有使收益高於活期存款。另外的1500元則可以用來投資，獲得更高的收益。

　　保險規劃：郭先生目前正處於事業的拚搏階段，家庭也即將進入成長期，家庭的經濟負擔會逐漸加重，所以對保險的需求正處於最高階段。因此郭先生也應為自己做好基礎的保險保障。建議郭先生購買定期壽險和意外保險，意外保險不需要單獨購買，可以利用投資型保險產品提供意外保障，家庭保費支出應控制在5000元左右。

　　購房規劃：郭先生打算兩三年內在郊區買套房子。現在人們在一套房子裡住一輩子的可能性越來越小，每隔一二十年跟換一套住房比較普遍，所以買房不用一步到位，也無需盲目求大。在北京郊區，假定每平方米為7000元，根據郭先生的資金狀況及還貸能力，建議購買兩室一廳的小戶型，大概50平米。則房產總價為35萬元。

　　這樣，按20%比例的首付款計算，再加上稅費則購房時大概需要10萬元。所以建議郭先生先進行三年的資金積累，三年後購房。這三年期間郭先生可以每月拿出至少2200元採取定投的方式進行投資，若投資回報率為8%，則基本可以在三年內積累10萬元。剩餘80%的貸款共28萬，30年還清，按5%的利率，則每月需還約1500元。基本在郭先生的財務狀況可控範圍之內。

　　子女教育規劃：寶寶一年後出世，新生的嬰兒身體比較脆弱，容易生病，所以建議購買少兒健康險；孩子稍大一點的時候可以選擇學平險或者少兒意外傷害險，這些保險貼近生活，保費也比較低。而且要盡早準備孩子的教育基金，這部分資金在一個家庭的生活中佔有很大的比例。可以選擇的工具有教育儲蓄，教育保險以及各種投資工具等，但一定要做到長期投資，持之以恆。

　　投資規劃：郭先生屬於保守性的投資者，在資產的配置上建議配置約30%的股票型基金，這部分資金的升值潛力較大，同時的相對風險也較大一些；其餘的70%的資產可以在債券型基金和貨幣市場基金之間進行配置，但建議貨幣市場基金的配置僅以滿足家庭備用金的需要為限，這部分資金僅能獲得比利息略高的收益，但資產增值空間即為有限；所以郭先生的多半資金應配置債券型基金上，這樣收益較高，而且也較為穩定。

　　以上的理財規劃方案基本可以滿足郭先生的理財目標，理財是一個長期的過程也是一個堅持的過程，希望郭先生能夠早日實現自己的夢想。