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年輕夫妻出租定投有訣竅 輕鬆攢夠消費養老錢

基本資料:

  王先生,現年31歲,是名財險理賠的查勘員。每月從保險公司領取工資收入3500元,年底時獲得年終獎金15000元。

  妻子是一名醫生,今年26歲,月工資2000元,醫院為其繳納社保。

  生活在黑龍江的夫妻倆每月消費支出不大:平均每月交通支出200元、購物支出200元、伙食費用支出300元。現在家庭擁有活期存款50000元;房產兩套:一套用於自住(尚有房貸17000餘元,每月還貸960元,還有一年半即還清,估值25萬)、一套用於投資(80平方,價值20萬元)。

  理財目標:

  1、子女計畫:年輕的夫妻倆計畫2年內生育寶寶,如何籌備孩子未來的教育等費用。

  2、贍養計畫:夫妻倆都作為家中的獨生子女,父母即將退休,想為父母增強一定的醫療保障。

  3、消費計畫:計畫3年內購買一輛10萬元左右的家用轎車。

  財務分析:

家庭資產負債表 (單位:元)  

資產  
負債  

活期存款  
50000  
房屋貸款  
17000  

房產(自住)  
250000  
  
  

房產(投資)  
200000  
  
  

合計  
500000  
合計  
17000  

淨資產  
483000元  



家庭年度收支表 (單位:元) 

收入 
支出 

工資收入: 
 
房貸支出 
11520 

王先生 
42000 
生活開支合計 
8400 

王太太 
24000 
 
 

年終獎勵 
15000 
 
 

合計 
81000 
合計 
19920 

年結餘 
61080元  



  由王先生家庭的兩個財務情況表,我們很容易看出:目前王先生的家庭財務狀況比較良好。基本無負債,淨資產達到了總資產96.6%;家庭的年結餘率也達到了75%,且隨著貸款的逐步結清,結餘率、淨資產率也將隨之大幅增加。但家庭收入相對單一,使得家庭財富的自由度偏低;且只進行了固定資產的投資,變現能力較差。

  理財建議:

  一、現金規劃

  現金保障是為了周轉日常的生活開支以及應付突發事件的應急準備。家庭現有活期存款50000元,對於月支出1660元(含房貸支出)的王先生家庭來講,現金保障較多、偏充足,投資收益率偏低。建議可從中保留5000元作為日常開支的周轉、5000元作為應付突發事件的準備金,另辦張信用卡作為應急準備。

  二、保險規劃

  目前,夫妻倆單位均為其繳納了社會保險,得到了基礎醫療及養老保障。但在現今高昂的醫療費用及生活開支面前,光有社保是不夠的,需要一定的商業保險作為補充。建議夫妻倆各自投保一定保額的保障類保險,險種以重疾險、意外險及住院醫療補助為主,家庭年保費支出控制在8000元左右為宜。

  三、養老規劃

  夫妻現都很年輕,離退休年齡都還有較長時間,但未來養老金的籌備宜早不宜遲。建議將投資住房予以出租,將月租金(預計月收租金600元)定投於年收益10%的優質基金,30年後可獲得約136萬元的養老儲備。

  四、子女規劃

  王先生夫婦倆準備在兩年內要寶寶,為孩子提供一個良好的教育環境是每個父母的心願。建議夫妻倆將每月結餘中的1500元定投年預期收益8%的偏股基金中,15年後即可為孩子準備約52萬元的孩子高等教育準備金。

  五、贍養規劃

  作為家中的獨生子女,父母將其如寶一樣的寵愛。父母年老了,贍養父母也是子女應盡的責任。王先生夫婦倆希望為夫婦增強一定的醫療保障,建議在父母都有基本社保的基礎上,將現有存款4萬元和年結餘1萬元,共計5萬元購買銀行的短期理財產品;同時將年終獎中部分獎金持續累積,作為父母的養老、醫療基金。

  六、消費支出規劃

  王先生希望3年內購買一輛10萬元以內的小轎車,代步用。建議在現有房貸還清後,採取按揭的方式,月供控制在2000餘元,可提前感受轎車對家庭日常生活的便利享受。
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