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標題: 低收入房奴生活沒壓力做孩奴如何不差錢 [打印本頁]

作者: huntjensen0616 時間: 2010-10-9 08:07 標題: 低收入房奴生活沒壓力做孩奴如何不差錢

■ 個案資料

　　史先生，今年32歲，外地城鎮戶口，就職於一家北京的商貿公司，工作較穩定。月工資4000元，年收入5萬元，在老家有養老保險，北京既無社保，也未投保商業保險。妻子29歲，北京農村戶口，工作較穩定，月工資1800元，單位有三險，打算今年要小孩。

　　現有存款4萬元，基金加股票3萬元。已購住房，有房屋貸款43萬元，本月開始還款，月供2092元，貸款期限30年。

　　■ 理財目標

　　保證生活質量，準備育兒經費，減少家庭風險。

　　■ 財務狀況分析

　　史先生目前對自身財務狀況描述得不夠清晰，理財目標比較籠統，沒有做到可描述、可量化。因此，在做案例分析時，理財師不得不採取推斷手法進行匡算，在一定程度上，可能會出現某些偏差，但這並不妨礙大家舉一反三，加以借鑒。

　　史先生夫婦均為工薪人士，收入水平屬中等偏下，在日常生活中要特別注意「開源節流、合理規劃、量入為出、精打細算」，特別是有虎年「添丁」的打算，在「房奴」加「孩奴」的雙重壓力下，史先生的家庭理財風格應該更加趨於穩健、保守，以平穩度過人生這一特定階段。

　　■ 理財建議

　　現金規劃應全面

　　史先生未提供月度支出情況，理財師根據其家庭結構和收入狀況，以妻子月薪標準匡算其家庭月度支出不超過1800元。史先生現有銀行存款4萬元，可保留6000元做應急備用金，分成兩筆3000元存為3個月定期儲蓄，便於分次提支以備不時之需，如遇加息亦可享受利率提升；2萬元作為生育基金，存為1年定期，該款項為剛性需求應專款專用，因存續時期較為特殊，故不必考慮加息因素。

　　在支付工具上，史先生應申辦一張工資卡所在銀行發行的信用卡，通過綁定全額自動還款享受銀行提供的免息分期優惠，同時開通信用卡網上支付功能和「支付寶」業務，盡量採取網上購物方式，既能淘到新鮮貨品，又能大幅節省開支；在遇到周轉困難時，還可以借助銀行信用獲取小額資金支持。此外，使用銀行卡不僅有助於減少現金使用、延期支付，還可以累計消費積分，免費換領銀行提供的禮品。

　　投資規劃趨保守

　　史先生有幸借助信貸槓桿完成了首次置業，該筆貸款從首付比例、適用利率，到還款方式和期限選擇都十分合理，不僅將月供控制在安全範圍內，也有效地抵禦了通貨膨脹對家庭資產和未來收入的侵蝕。

　　在基金和股票投資方面，史先生宜採取審慎的投資策略，構建穩健的投資組合。由於今年即將推出融資融券和股指期貨，加之監管部門為應對通貨膨脹，可能出台的加息及其他調控流動性的政策，或對市場產生較大的不確定性因素，引發資本市場的寬幅震盪，而現階段史先生不宜進行激進型投資，故建議史先生盡量減少股票和股票型基金的持有量，選擇相對穩健的債券型基金，在基金轉換時盡量選擇同一基金公司的品種，以減少手續費支出。史先生現有的4萬元存款，在完成現金規劃和保險規劃後尚有結餘，可直接用於申購債券型基金（選擇可進行債券型基金與股票型基金轉換的品種），已持有的股票型基金如不能直接轉換，則繼續持有，不必加倉或贖回。

　　保險規劃要健全

　　中低收入家庭自身的抗風險能力差，史先生作為家庭主要經濟支柱，保險的缺失使個人和家庭面臨巨大的風險；妻子面臨生育，也僅有基本社保，均應盡快加以彌補。受收入水平所限，史先生夫婦可先行投保定期壽險和意外險，待日後經濟條件允許時，再追加重大疾病和養老保險份額。

　　此外，史先生還可以期交保費的形式購買分紅型保險，並根據實際需要選擇相應的附加險，既可構建保險保障，又能為孩子積攢撫養費和教育金，年保費支出應不低於4000元。

　　生育規劃宜提早

　　史先生夫婦有虎年「添丁」的打算，除在現金規劃中保留專項生育基金外，還應考慮因生育引發的家庭收支變化：妻子懷孕直至哺乳期結束，薪資收入必然會受到一定影響，好在對整體家庭收入衝擊不大，但月度支出會相應增加，對此史先生夫婦應提前做好支出預算和應對準備。月度結餘除用於保費支出外，應以銀行存款、貨幣市場基金等安全性高、流動性好的品種為主，不宜繼續增加資本性投資，以免因淨值波動和流動性欠佳而影響正常生活。

　　此外，史先生夫婦應提早開始「將為父母」的準備，有針對性地補充相關知識。

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