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標題: 退休教師巧理財度晚年 [打印本頁]

作者: pbush0111 時間: 2010-10-2 18:19 標題: 退休教師巧理財度晚年

63歲的閆女士和老伴退休前都是教師，月退休金共5000元。家庭目前有20萬元存款，購買過國債(價值10萬元，還有2年到期)，現金10萬元。從來沒買過股票和基金，子女已經獨立，他們與子女分開居住，每月開銷大概為2000元。雙方都有醫療保障和「大病」商業保險，想請理財師為退休人員設計一個合適的理財方案安度晚年。
　　【號脈問診】
　　閆女士的家庭屬於較典型的退休家庭，有穩定的收入，有結餘，有醫療保障，還有一定的積蓄。養老金的儲備基本能滿足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行存款，總體來看，流動性較強，投資收益較低，抵禦通貨膨脹的能力也較差。
　　【對症下藥】
　　家庭應急備用金：老年人家庭的意外現金儲備主要集中在應對重大疾病、意外災難、突發事件等方面。金額上一般以3-6個月的生活支出作為標準作簡單的計算。但是由於老人應急準備金的特殊性，因而在金額上要準備充分，所使用的投資工具也要注重安全性和流動性。
　　為了保證流動性，可以組合存款來進行操作。可以從10萬元現金中拿出1萬元，以活期存款的形式存在銀行的同時，剩餘的9萬元分成三份，分別存為三個月的定期存款，並設定自動轉存。這樣可以保證流動性，且每個月都會有一筆錢到期。
　　適度增加消費支出：兩位老人的每月開銷不多，建議改變傳統的消費觀念，提高退休後的生活品質。可適當增加外出旅遊、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質量，有利於保持良好的精神狀態，有利於身體健康。減少了醫療費用的支出，也屬於廣義的理財範疇。
　　保障規劃：兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫療保險，將有助於提高因意外急診或患病住院的醫療費用報銷比例，且保費較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險，保費會更加優惠。
　　投資規劃：在家庭投資方面，老年人的家庭投資著力點應放在資產的保全上。目前所持有的國債可繼續持有至滿期，兩年後可繼續投資於三至五年期國債。建議將目前的銀行存款一次性投入基金組合，並將每月結餘的1000元以基金定投的方式投資至穩健型的混合基金上。一次性投資基金組合結構如下：保本基金40%，債券基金45%，股票混合基金5%，貨幣基金10%。一次性投資組合以保本和抵禦通貨膨脹為主要目的，同時貨幣基金也可以補償一部分流動性的需求。

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