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標題: 結婚變成「超級負債族」俺該如何理財 [打印本頁]

作者: charlesoger0808 時間: 2010-9-8 19:53 標題: 結婚變成「超級負債族」俺該如何理財

我近期對理財產生了濃厚的興趣。現將個人財務狀況說明如下：我今年27歲，去年結婚買房，借款5萬，月息500元，準備2年後還清。現在家庭共有欠款6.4萬，家庭月收入2700元，計劃明年要孩子；近幾年打算再購買一套120平米的房子，市場價2800元/平米，目前尚無保險及其它理財方式，請理財師給予指點。
　　
理財分析

　　從這位網友的名字可以看出，他一定聽過中國老太太和外國老太太買房的故事，我有位朋友和這位網友一樣，一開始時頗羨慕外國老太太的瀟灑。當時正巧單位集資建房，他怕重走中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。

　　一次交清購房款，擁有了屬於自己的住房，一家人當時甭提多高興了。可後來，張先生卻怎麼也高興不起來了。這位朋友和愛人都是工薪族，兩人月工資加起來不到兩千元，每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉肘見襟，以致不得不節衣縮食，恨不得一分錢掰成兩半花。

　　住房條件雖然改善了，總體生活質量卻下降了。同時，父母嘮叨，老婆埋怨，這位朋友還要承受巨大的心理壓力。他非常無奈地說，早知道這樣，還不如不貸款。

　　看了網友「想做外國老太太」的情況，我覺得這種「負債消費、享受生活」的理財理念目前在年輕人中可能比較流行，單從理財理念來說是無可厚非的，但負債一定要根據自己目前的經濟情況和未來償債能力，盲目負債不但不能提高生活質量，反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜，從」想做外國老太太」的收入和負債比率以及負債傾向來講，應當稱為是「超級負債族」了；同時，」想做外國老太太」的經濟收入情況一般，應當考慮家庭的綜合保障。

理財建議
　　一、可以選擇公積金貸款來減輕債務負擔。」想做外國老太太」的借款為5萬，月息500元，那一年的利息開支就是6000元，折合年息12%，這可能就是民間所說的「高利貸」。一般情況下，籌集買房資金一般首先要想到借款，這種借款多是找親戚朋友，最多按照存款利率給他們利息就是。如果借款不成，可以申請
公積金貸款，公積金貸款是一種政策性貸款，本身其利率就低於普通個人貸款利率，比如目前五年以下公積金貸年利率僅為3.96%，五年以上為4.41%，所以，如果」想做外國老太太」和太太的單位為其交納有公積金，可以到當地住房公積金中心或指定銀行申請公積金貸款，以最大限度地降低借款成本。

　　二、辦理住房抵押貸款。因為房子已經購買，可以用房產證作抵押，辦理消費貸款或裝修貸款，目前，銀行對各種抵押貸款的利率雖然有一定的上浮，但無論怎樣上浮也到不了12%的水平。所以，能貸到款然後及時把高利貸還上，是」想做外國老太太」優化家庭財務結構的最好辦法。

　　三、暫緩購買第二套房子。」想做外國老太太」「近幾年打算再購買一套120平米的房子，市場價2800元/平米」，這樣算下來，買房需要33萬元，而其家庭月收入僅為2700元，就算不吃不喝，把錢全攢起來，也要十多年才能攢夠買房款，況且他們計劃明年要孩子，這時會存在一個太太收入減少、與孩子相關的開支增大的問題；如果家庭收入沒有太大提高的話，無論是靠自有資金還是貸款都是不太現實的。所以，建議」想做外國老太太」近幾年暫不考慮購買大房子的問題。

　　四、可以適當拿出5%-10%的收入購買保險。許多人在保險上存在誤區，認為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的，如果錢多得花不了，家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠，而收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，這5%-10%保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭度過難關。

同時，「想做外國老太太」應積極採取開源的方式來增加家庭收入，比如考慮兼職，創業等等，只有收入提高了，才能逐步實現自己換房等提高生活質量的目標。

　　另外，提醒和「想做外國老太太」有同樣夢想的網友們注意，這種超前消費方式是不是人人都適合，以下情況的網友辦理消費貸款和借款需要慎重考
慮：

　　一、傳統觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款。對於多數人來說，「無債一身輕」、「量入為出」的傳統理財觀念在短時期內是很難改變的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風，趕貸款消費的時髦，否則，到時為債務所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時，辦理貸款應事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日後落下埋怨。

　　二、要考慮自身還本付息的承受能力。目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當大。因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進行衡量，仔細測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款，目前存款利率非常低，你可以和出借人協商，按照銀行存款利率為其支付利息，這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負擔。

　　三、有條件提前還貸。按有關規定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結清還本付息額；部分提前歸還的，以後每月還本付息額按剩餘本金和剩餘還款期數重新計算。這樣，如果您辦理消費貸款後，手中餘錢積攢到了一定數額，這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款，因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄，如果不及時償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。

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