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標題: 個人理財過程中的「四個平衡術」 [打印本頁]

作者: Zita5360 時間: 2010-4-22 14:07 標題: 個人理財過程中的「四個平衡術」

「個人理財」這個名詞，不同的人所產生的理解會不同，但有一點是共同的，就是你會在越來越多的地方看到這個詞，它對人們生活的影響也越來越大。與此同時，大眾級投資人的規模也在迅速擴大，在衣食住行基本滿足之後尚有結餘的投資者，越來越迫切地尋找能讓手中有限的錢再「生錢」的途徑。

理財專業人士經常會遇到這樣的提問，那就是：一個人或一個家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保險各佔多少比例最科學、最合理？

其實，這個問題本身就既不科學也不合理。最常聽到的說法是：保險佔個人或家庭收入的15％、股票佔個人或家庭收入的30％最科學合理，這樣的比例是黃金組合比例。但是這僅僅屬於「學術研究」的範疇，並不能作為個人理財的標準。這個問題其實就是怎樣才能做到個人財務上的平衡問題。

時下，一提到個人理財，有人認為理財就是摳門，也有人認為理財就是投資，是「用錢生更多的錢」，這些都是比較片面的理解；其實個人理財主要目的不是「掘金」而是「平衡」，即實現財務的平衡。保持「財務平衡」是理財的首要目標，也是邁向財務獨立的第一步。而「財務平衡」要保證四個方面的平衡。

內容上的平衡

個人理財在內容上包括：住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產分配計劃、保險計劃、養老計劃、退休保障計劃、遺產計劃等。理財的目的之一就是要這些理財內容達到一個平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達成在住房、退休、子女教育、投資以及保險等方面上的規劃，讓夢想成真？這就需要從財務角度審視人生，通過理財實現人生財務內容上的平衡。

結構上的平衡

最近幾年，投資人的錢包漸漸鼓了起來，家庭資產的概念隨之發生了深刻的變遷，投資理財成為許多居民的當務之急。上世紀80年代，中國家庭資產大多是指現金、存款、國庫券以及冰箱、彩電等「值錢」的大件；到了上世紀90年代，除了存款、國債之外，又多了股票和保險，此時在不少中國家庭中，冰箱、彩電已經算不上重要的家庭資產了，住房開始佔據重要位置；進入21世紀後，投資渠道不斷增多，股票、基金、信託、外匯理財以及人民幣理財逐步走進居民生活中，並在家庭資產中佔據的比例越來越大。

理財活動應該建立在穩健的前提下。理財涉及投資，但不等同於投資，資產增值是理財的重要目的之一，但更重要的是對風險的控制和規避以及對財產或債務的梳理。所以一個穩健平衡的財務結構才是合理的，不過這個結構還是因人而異的：根據風險偏好、資產多寡的不同，這個合理的結構也會不同。

時間上的平衡

理財師在為客戶制定理財計劃時，要考慮到客戶的理財目標。按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3～5年）、長期目標（5年以上）。如何將這些目標實現，這就需要達到時間上的平衡。

時間上的平衡主要是指平衡現在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財的最基礎部分，也是最容易忽視的部分。「個人理財網 www.grlcw.com」理財顧問介紹：一般來說，有三種消費決策：把現在的錢留給未來用，叫「養生有道」；把未來的錢拿來現在用，叫「按揭人生」；今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫「鼠目寸光」。人的一生中有很多難以預測的事情，「按揭人生」和「鼠目寸光」顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財也需要重視客戶時間上的財務平衡。

動態上的平衡

在人的一生當中，物資的多少、財富的多少等都是動態的變化的，不可能是恆定的。如果只出不進，千萬家財也會毫釐不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

「你可以想像一下雜技演員走鋼絲的場景，雖然搖搖晃晃，可是他們一直在保持平衡而且向前走，有驚無險。有時候，你也會看到他們手上拿著一把傘，那就是平衡的秘訣。」由於每個人的財務狀況基本上都是動態變化的，外部環境也是時刻變化的（比如通貨膨脹、國家政策等），所以專業理財師要能使客戶的資產能夠隨著市場環境、國家政策、自身的財務變動情況的改變而隨時調整，達到一種動態的平衡，這是門高超的藝術。

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