現在談談我們普通人比較容易掌握的投資工具和投資產品。
一、存銀行賺利息，你把錢存銀行就是一種投資，這種投資屬於你把錢交給銀行幫你打理，由它放貸款出去，然後你吃點利息，在銀行賺點利差後再給你一點，所以，這點投資收益實在非常非常可憐。
二、買銀行賣的債券，這個低風險，低回報，保守投資者可以選，不過許多債券很難買到，由於發行份額少，很多時候一發行就被機構搶光了。
三、買銀行自己發行的人民幣理財產品
四、買銀行銷售的保險產品
五、買銀行銷售的各種基金產品(貨幣基金，保本基金、債券基金，股票基金等)
六、通過證券公司參與股票買賣
你選什麼工具來做投資不重要，重要的是你要搞清楚自己是什麼風險承受和需要什麼投資收益。 在我剛才列舉的那些投資工具中。低風險低收益的是：存款、債券、人民幣理財產品，貨幣基金，債券基金，保險。高風險高收益的是：股票和股票型基金
注意，上面的風險劃分只是大概區分，銀行的理財產品中也有高風險高收益。債券裡也有風險很高的，比如美國的那種次級債
我沒有辦法在這麼短的時間內一下子向你解釋完所有的產品。但是我可以告訴你怎麼去搭配這些產品。搭配的原則是用100歲-你當前的年齡
比如我現在30歲，那麼我可以用70%的資金投資在高風險的產品中，如果我有1萬元可以用來投資，那麼我可以買到7000元左右的高風險產品。
如果這個人現在已經70歲了，那麼他只能用自己30%的資金來買股票或者是股票型基金，一萬元最多只能買3000的股票基金，剩下的7000元一定要投資在那些低風險的產品裡。
但是如果直到現在，你的資產配置都非常不合理的話，就該考慮慢慢調整了。我本人的基金配置基本是遵循了年齡配置原則，低風險和高風險各佔一定比例。 如果你真的什麼都不懂，也不願意花腦筋去思考任何問題，那麼，你只需要學會做基金的定額定投就夠了。
傻瓜投資術不怕不賺錢 逢低加碼投資的五竅門
定期定額這樣的投資方式，因為簡單不繁複，因而被人稱之為"傻瓜投資術"。不過，根據業者深入研究，定期定額可沒有大家理解中的那麼傻，有不少投資竅門可以提高投資效率與報酬率。簡單歸納起來，有5大招式可供投資人學習參考。
台灣《Smart智富》第118期刊文作了分析，摘編如下：
第1招 逢低加碼 2步驟提高報酬
嚴格說來，這是一門老道理，幾乎所有的投資人都知道市場下跌時應該要進場，但是真的有信心這麼做的人，少之又少。
從20幾年前就開始賣海外基金的兆豐國際商銀協理孫芳珠，便以惋惜的口吻說，在這麼久的時間裡，真的很少看到一般投資人在市場下跌時，定期定額會加碼買進。逢低加碼是個提高定期定額投資報酬率的好方法，不用很可惜，若投資人可以學習運用，投資效率必定會提高。
在實際操作上可分為2步驟執行：
步驟1 先考慮3件事
1. 投資標的前景是否良好。
2. 股票市場下跌是否已逐漸量縮止穩。
3. 市場氣氛是否相當悲觀。
若投資標的前景無虞，股市逐漸止穩，市場氣氛不再悲觀，就是可以逢低加碼.的時候。
步驟2 決定加碼方式與金額
孫芳珠說，投資人可以1次提高扣款金額，也可改變扣款次數由每月1次變成3次，完全依照個人財務情況決定即可。
第2招 套牢基金不停扣 用時間換取反彈
當市場不好時，定期定額績效難免受到影響，尤其是投資人若累積的時間不夠長，或市場長久處於表現不佳的情況下，定期定額投資的基金還是會被套牢。
此時應該繼續扣款嗎?還是應該轉移市場?是很多投資人心中的疑問，尤其是看到報酬率連幾個月都赤字時更焦慮，孫芳珠表示，這時可以先釐清以下問題再來確定怎麼做：
全球市場是處於空頭趨勢或多頭走勢的修正?
若是前者，等於是所有的基金都有可能同樣面臨套牢命運，投資人不必停扣，更沒有必要轉換基金從頭開始。若為後者，表示市場仍處於多頭，投資人若因為一時的套牢就停扣，將非常可惜。
該基金投資的產業或區域，基本面有否轉變?
若基金所投資的產業或區域的股市下跌，屬於良性修正，基本面未轉壞，投資人應該持續扣款，甚至把握機會利用單筆加碼買進。反之，若是基本面出了問題，這時候投資人才應該考慮把手上的套牢基金，轉換到其它未來較具上漲潛力的基金。
第3招 借重資產配置 穩定投資績效
富蘭克林投顧研究部副總經理羅尤美指出，一般人在定期定額投資基金時，以為能分散進場時點，降低基金單位的平均成本，所以選擇波動程度越劇烈的基金越好，這樣才能拉大將來基金走升時的獲利空間，但事實上不然。
羅尤美發現，比較容易出現套牢的基金，多半是波動度高的單一國家或單一產業型基金，因為產業有景氣循環，有的產業會被趨勢淘汰。而單一國家則容易有政經危機風險，例如，1997年發生亞洲金融風暴後，很多單一國家基金的表現連續好幾年都非常慘淡，像馬來西亞基金，因為規模太小而被清算。
台灣銀行副總經理魏江霖則提供3點心法，供投資人參考：
1. 瞭解投資屬性：每檔基金風險與特性差異甚大，投資人應依投資屬性選擇。
2. 設定投資目標：理財需求不同，選擇的基金也不同。
3. 考慮風險承受度：30歲以下風險承受度高，可選擇積極型投資組合;隨著年齡增長，可調整較穩健的組合;到達退休階段則適合保守的投資組合。
第4招 衛星基金設停利點 獲利才能鎖住
羅尤美指出，假如投資人是選擇單一國家或單一產業作為衛星基金的話，一定要設立停利點，一有獲利就了結出場，如此一來比較能確保投資戰果，而且最好能深刻認識該國的經濟基本面，同時隨時掌握市場的最新動態，才能提高獲利的勝算，否則長期定期定額投資的結果可能是"愈陷愈深"。
以日經225指數為例，自2000年以來至年底，連續每月定期定額投資的結果，雖然年平均報酬率接近3%，仍呈現正數，但是這樣的報酬率僅勉強與通脹數字相抗衡而已，對於累積財富並無太大幫助，所以衛星基金務必設好停利點，範圍從15%到30%都可以，視投資基金而定。
第5招 月初扣款 報酬優於月中、月底
很多投資人在決定定期定額投資後，都會遇上一個問題：到底月初、月中、月底哪一個時間點，作為扣款時間最好?答案是：選擇月初扣款比較好，會讓你多賺1到2個百分點!
嚴光輝解釋，會出現這樣的現象，主要原因是月初股市通常處於低點，月底因為投資法人作賬關係而處於高點有關。根據富蘭克林投顧試算，2004年以來，月初、月中、月底定期定額投資印度孟買指數的結果顯示，雖然長期下來報酬率差異幅度不是很大，但很明顯的是，定期定額月初進場的投資報酬率，幾乎都優於月中與月底1到2個百分點不等。
這點小小的錙銖必較，至少可以抵銷一些例如手續費等投資成本，也算有幫助。 |
