廈門江先生:我今年36歲，妻子34歲，小孩4歲，撫養兩位老人(已退休，月退休金3000元)。我有房產2套，都是新小區，各140平米，地段也不錯，一套自住(價值70萬元)，另一套也是70萬元，毛坯出租:1500/月;另有中檔車一輛，欠房貸10萬元，存款6萬元。
我年收入22萬元，妻子8萬元(稅後)，單位購買最高檔次的社保醫保，公積金:3000元/月，小孩有當地醫保。支出:妻子、父母每年1萬元，小孩每年1.5萬元;日常支出5000元/月，旅遊1萬元。理財目標:希望2年內和父母分開住，需裝修另一套房花費20-25萬元，並還清房貸，小孩將來能在國外上大學，請問我該如何理財?
理財專家:根據提供的簡單資料，家庭年結餘比率約70％，淨資產增值潛力強。從家庭資產結構來看，實物資產包括兩套房、一輛車等，實物資產占總資產比率偏高，金融資產僅6萬元存款，家庭資產結構失衡。未來家庭短期裝修費用、長期面臨的是夫妻養老、孩子的教育規劃，以及贍養老人的開支等，因此，今後應提高金融資產比例，根據風險屬性，選擇適合的投資方式，為達到上述理財目標做資金準備。
簡單理財思路: 1.風險管理方面:夫妻上有老下有小，家庭責任大，在現有社保基礎上，應補充商業保險，如意外傷害綜合醫療、分紅兩全險附加重大疾病類保險等，給孩子投保教育險(選擇豁免條款)附加意外、醫療等。根據現有保險情況確定保障額度，一般來說，保險費用開支控制在年收入10％以內。
2.關於房貸:家庭房貸10萬元，償債壓力很小。且目前利率水平較低，不必要提前還貸。若可能可提取公積金還貸。
3.投資方面:2年內裝修需20萬~25萬元，從現在開始可採取存款、貨幣市場基金和強債基金等保守理財產品組合，積累裝修資金;留學費用現值約20萬~30萬元/年，您可根據具體留學計劃等積累孩子教育金，可考慮基金定投或基金組合方式。夫妻養老金來源有社保+商業保險+投資收益等等，具體投資方式等需要根據風險屬性等情況確定。
購房購車計劃如何實現
北京白女士:我和老公兩人都是29歲，雙方父母無負擔，月收入9000元，都有住房公積金和養老保險，有新小區小戶型房子無房貸，存款10萬，理財2萬，股票5000(已經損失一半)，理財5000(已損失一半)，每月開銷平均3500-4000(包括每年旅遊7000-8000)，下半年或2010年上半年準備要小孩，2009年年中準備買房(哈爾濱二環內的新房高層5800元/每平米，70-80平米使用面積的，要75萬元左右，現在住的小房可出租每月700-800元)，買車5萬-6萬元的。請問老師，我該怎麼實現自己的理財計劃?
理財專家:您家有1小戶型房，金融資產約12萬元(存款10萬+股票、理財產品2萬)，家庭年結餘比率約58％，淨資產增值能力較強。您的理財目標:購車(5~6萬元)，2009年中期再購房約75萬元。因您資料中提到，家庭2009年~2010年間準備要孩子，這樣，您的收入會否有所下降，是需要考慮的。再者，若再購房，新房首付20％+裝修、傢俱等費用，約需20~25萬元，就您目前資產情況來說，若再購房會造成資產結構失衡(實物資產占比過高，金融資產消耗殆盡，無造血功能)。建議您適當推遲購房時間，可考慮先購車5萬~6萬元，現有金融資產應合理配置、提高收益率，為改善住房條件做準備。另外，夫妻應注意選擇商業保險作為社保的有效補充。
4年400萬現金如何翻番
上海郭先生:我現在31歲。目前還是單身，4年之內暫無結婚生子的打算。手頭的全部現金為400萬人民幣，沒有負債。目前租房子居住。有正式的工作，社保醫保等，此外我還給自己買了價值30萬元的大病商業保險。父母的經濟條件良好，我沒有經濟負擔。目前每年的可支配收入為100萬元左右。我想咨詢理財師的意見，看有沒有辦法在35歲之前把現有的400萬元現金翻番。我目前的想法是購買300萬元的指數基金，再配合100萬元的其他理財方式。想聽下理財師的專業分析。
理財專家:根據您提供的資料，年收入100萬元，有400萬元現金資產，無負債，根據這些來看，您的風險偏好可能是保守型的;如果您想在4年內資產翻番，預期收益和風險屬性是不匹配的，長期投資股票型基金的年化平均收益率約10％，且若無投資經驗的話，目前配置75％指數基金風險很大，金融市場近兩年不確定性因素多，目前只是熊市反彈，投資者不能抱有不切實際的想法。 |
